10 年财务自由之路

昨天有网友问，拍卖房是否是直接便宜一半，然后租金回报率都会非常好？？？ 拍卖房子为什么有些会便宜10%，有些会便宜超过50%以上呢？ #其实关键是在于是否有人竞标 刚开始一拍卖的价钱是怎么决定的？？？ #一开始银行都会找估价师来估值这个拍卖的房子现在目前市价是值多少钱的 然后一开始会offer10-15%来开始投标 比如说 现在有一间房子估价师觉得是值rm500,0000 然后当开始第一次拍卖的价钱不会从rm500,000开始 而是直接offer10%给你 拍卖的起步价格是rm450,000 然后就看是否有人进来竞争了 如果没有人买的话，那么银行就会在下一次拍卖的时候再便宜多一个10% 一般会在rm400,000左右开始起拍卖 #然后就要看市场的反应了 如果有人开始对这个房地产感兴趣的话 就会有人进来抢，因为毕竟是比市价便宜了rm100,000 然后就是要看市场的反应了，假设如果还是没有人买的话 价格又会再跌多一个10% 就是如此类推的 一直到有人出手要买为止 这个时候有人就会说，那么如果没人买10次以上 这个房地产不就是送了😂😂😂 你觉得有可能吗？ 一般很多时候，一间市价rm500,000的家 如果真的跌到rm350,000 你看会不会非常多人来和你抢😄😄😄 然后就是关于租金的问题了 这个主要是看你买什么类型的房子了 因为不是每个拍卖房都是买来出租的 有些房子是有地屋，价格非常好 可是却不是用来出租的，是用来买卖的 意思就是你用一个非常低的价格买进了过后 然后再用市价卖回给市场来赚差价的 因为这类型的房子一般房价很高，可是租金回报很少的 比如是有地的屋子 有些就是用来收租金的 比如是店面，仓房，还有就是公寓这些 因为这类型的房地产的租金回报率会很不错 所以一般买回来收租金是没有什么问题的 #所以关键还是在于你是买什么类型的房地产 这个是非常重要的 还有就是一点 买之前是需要上网做点功课的 是需要先了解目前的出租价格在多少 然后再计算那个租金回报率的 这些都非常重要滴

今天我们来讨论关于拍卖贷款的问题 一般而言 很少人真的是真的用全部现金来买房子 因为动不动就是几百千，上百万，没有多少个人是可以直接拿出这么多现金 所以多数都是和银行贷款 可是买拍卖房 #一般如果你成功投标了过后 90天，或者是120天内就要申请贷款成功，然后交剩下的90%的钱 所以在还没有投标拍卖房地产之前 知道自己是否能借多少钱，还有是否可以借得到贷款 #这个是至关重要的 一般银行都是要做生意的 所以你要贷款买房，他肯定是欢迎的 可是他也是非常害怕顾客会不还钱，所以就会筛选出好的顾客 怎么样才算是银行眼里的优质客户？？？ #首先第一 你是有固定薪水收入的员工，如果你是公务员，那么银行就是最喜欢的了 #第二 收入不错，有epf，有固定交税的那些自己做生意的老板 #第三 一般银行会有最低要求收入在rm3000以上 虽然很多银行没有明说，可是他们会以这个来衡量 #第四 收入和每个月还贷款的比例是少过70% 意思就是如果你本来就有一堆贷款 假设你的收入是rm5000 那么你的这些贷款每个月供就不要超过rm3500 #第五 ccris过去12个月没有还款迟交记录 #第六 ctos分数高，没有破财记录 #第七 信用卡不会是那种长期只是还最低还款的那种 然后我们就要了解这个DSR （debt service ratio）是怎么算的 一般每个银行对dsr的要求都会有一点不一样 可是大致上的标准会这样 如果是收入少过rm3000以下 那么你可以供银行的贷款是不会超过60% 就是rm1800以下 假设你的收入是在rm3000-rm10,000 那么一般银行贷款的数目是不会超过70%-80% 意思就是如果你的收入是rm8000 那么一般供银行的贷款是会在rm6400以下 如果是收入比较高的，收入是超过rm10,000以上的 一般银行供贷款是会在80%-90%之间 比如说 你一个月收入rm15,000 那么一般平时你供银行贷款的钱会在rm12,000左右 所以一般在买拍卖房之前，都会要先了解自身的银行贷款能力在哪里 #可以借到多少的贷款额度 #这样才会大大的降低银行不通过贷款的情况 如果你本身是收入在rm8000一个月 你现在已经有供着房子和车，一个月是rm3000 那么一般你可以再和银行贷款，每个月可以供的钱是不超过rm3400 那么你就可以计算你大概可以买多少钱的房子 假设如果你要...

资产分散和配置的重要性 最近的马股除了reits和银行股 其他的板块真的血流成河 很多股票都跌了非常的多 跌是机会？？？？ 这个真的是事实，很多好的公司都跌到了便宜的价格 ＃所以价值投资者应该好好的去留意到底有哪些股票是被低估的 我目前的总股票市值却是一直不断再创新高的 马股一直跌，还创新高？？？ ＃这个真的是要感谢当初资产配置的关系 因为当资金慢慢变大的时候 有一年投资马股赚了10多％ 可是当时候的马币却掉了10％ 如果是单纯算马币，是赚钱的 可是事实上换成别人国家的钱的时候，是完全没有盈利的 这个时候我就反省了 不再可以只是持有一个国家的货币和资产而已 ＃我要足够的分散 一旦这个想法产生的时候 我的思考，想法，不再是盯着马股 而是全世界的资产 怎么去找 一般我投资的时候都是会有3个原则 第一 ＃好资产 第二 ＃便宜买 第三 ＃长期的去持有他们 所以一般我会看哪个国家的资产出现非常便宜的时候 人人都不要，都在卖 市场很讨厌他们，价格一直不断再跌的时候去重仓他们 持有的时间一般都是几年以上 这样往往是可以实现非常好的回报率 年回报率在15％以上是很容易做到的 比如说 2022年的时候大家都非常恐惧美股 这些科技龙头全部跌到妈妈都不认得 这个就是你赚钱的机会了 你要理性分析 因为他们的科技发展是全世界的领头羊 长期来看，不可能回不来的 持有了两年后 现在看回来，都是非常好的盈利 同年时 美国的银行当时出现非常恐惧的情绪 只有几家银行倒闭，导致全部银行股爆跌 这个时候，就是财富转移到你家的时候了 去买当地的银行股etf 里面有100家银行绑在一起，没有可能100家银行同时倒闭的，对不对 ＃这个时候就是你赚钱的时候了 后来就是香港的股票了 2022-2023年的时候 全部港股跌到妈妈都不认得 如果你是一个价值投资者 你会看基本的估值 那边的股息高到离谱 哪怕只是银行股，pe只有4，股息可以给到你10％ 而且不是像我们这些本地的小银行 他们是世界最大的4家银行 ＃是全世界最大的4家银行 会倒闭吗？？ 可能性是非常低的 然后香港的龙头科技全部便宜到！！！！ 这个时候就是你累积的时候了 也是财富转移的时候了 在这边我想告诉大家的就是 在股票市场，真的是从来不缺乏机会的 缺的是3样东西 第一 ＃资金 你必须要有资金，你才有办法投资，所以平时工作的努力是至关重要的，你不拼命去赚钱，...

本来就胖了，去了中国一个月后就更加胖了😂😂😂 今天就带着我的女儿去游泳 我和她都很喜欢游泳，今天她一学，就很快基本动作都会了 其实我想和大家表达一样东西 就是关于运动的 运动 大家都知道非常重要，也是我们人生中最重要的一环 因为你要在事业上成功 你的体力和精神是非常重要的 #因为这个会印象到你的思考能力和一切的决策 到后期，不管你有钱没钱 身体健康才是关键 你有非常多钱，没有健康 一切都是白谈 你失去健康，你也不会想要活下去的动力 关于这一切的一切 都是来至于4样东西 第一，好和足够的睡眠 第二，良好的饮食习惯 第三，没有太多的不良嗜好，比如烟酒，度品之类的 第四，就是长期运动的累积 可是大部分人一般都是没有运动的习惯的 也包括从前的我 为什么呢？？？ 还不是因为辛苦咯😂😂😂 然后就一大堆的借口，比如没有时间，工作忙之类的 可是却又有时间可以有一堆的时间来浪费在很多地方 所以这边我想和大家分享的就是 #关键在于把运动变成是好玩的东西 你必须要把这个东西找出来 比如说我是很喜欢游泳的 因为一点都不会流汗，就算流汗你自己也不会知道 然后就是很喜欢游泳的过程 #所以游泳就变成了是一种很快乐的享受而不是在运动 就像我的孩子 今天玩的非常的开心 你问她，一定告诉是你非常的好玩 而不是在运动 所以关键是在于你要把喜欢的运动方式找出来 就像有些人是非常喜欢打羽毛球的 打羽球的时候非常的开心 其实他不是在运动，只是在做喜欢的东西 #顺便把健康也收获了 有些人很喜欢骑脚踏车 他在骑的时候非常的放松和快乐 压根就不是在运动 可是就是这样 #顺便人也就健康了起来 不管是在气色方面，精神，财富，各方面都会有很大的进步的 所以如果你今天是一个完全没有运动的人 #其实你只不过是还没有把这件事情找出来而已 所以你要去发现和尝试看看 其实你到底你是喜欢什么样的运动 就顺便也把健康也收获了 千万不要不喜欢和很讨厌跑步，还要逼自己去跑 很讨厌举哑铃，要逼自己去健身房健身 #你要做的就是把这份快乐的事情找出来 #你就顺便也把快乐给收获了

这几天有两个年轻网友发信息来说他们很迷茫 第一个大概是在22岁左右 不知道要做什么东西，没有方向 另外一个是和我的年龄差不多的 其实如果你也像这个刚出社会几年的朋友一样感觉到生活很迷茫，可以看看评论里，以前写过的文章，或许对你会有帮助 今天我们来聊聊就是关于这个和我年龄差不多的网友 就是30岁左右的年龄 这个又是来到另外的一个阶段了 他的情况其实也是值得我们好好来讨论的 首先这个网友在一个地方工作了很多年 日子日复一日，每天都是做一样的东西 在公司工作了很多年，薪水在5000多 有老婆孩子 然后因为每天都重复一样的工作，所以决定不要再这样下去 决定自己出来创业 然后不到半年的时间，把多年存下来的资金都亏完了 然后生意也收掉了 这个打击对他而言非常的大 不知道该怎么做，很迷茫 是否应该要回到原来的公司上班 然后就一直慢慢存股票来累积财富？？ 听到这里 如果你也是出来社会10多年的人， 你是不是觉得，很多时候，你的处境和他是类似的？？？ 因为我相信很多网友都会有这样的问题和想法 所以我觉得反而值得我们今天来讨论和分析 首先第一个问题就是 工作久了，就一定会职业怠倦和看不到人生的希望？？？ #总想要改变些什么东西来获得更好的生活和未来？？？ 对的，没有错 这个其实就是大部分人都会遇到的问题 也包括你和我 人生要在工作上获得长期的快乐和成长 #这个谈何容易 因为如果你要长期的在你的工作都很快乐 必须要符合几个条件 第一 #你的工作是你所热爱的事情 这个就不简单了 因为大部分你所热爱的事情，一般都没有办法让你赚到很多的钱 第二 #你的工作必须是要有帮助到别人的，对这个社会是有贡献的 第三 这个工作必须是要有所成长的，不管是在技术上，思维上，还是收入上面 是不是很少有这样的工作和事业？？？ 第四 这个工作的氛围是很不错的 意思就是这个工作上，不会有那些沟心斗角的东西 简单说就是 讲人话就是，钱给到位，工作到又开心，然后又有成长的工作 这样的工作是不是很少？？？ 是不是很难有？？？？ 所以咯 #大部分人其实都是生活和社会中的一颗螺丝钉 哪里有这么容易找到呢 回到来今天说的重点 其实如果不谈工作到开不开心 以马来西亚来说，一个30岁左右的人 收入在rm5000多块 算是还不错的 在网络上，人人很像30岁就驾法拉利 人均月收入在rm100k以上 这些东西都是看看就好 因为一般来说，这...

有网友在下面评论说银行股要怎么选，这个其实是很长篇的文章，因为每个银行的体质都不同，发展状况，所以是没有办法这样详细的解释，可是我们可以看简单的看目前的数据来做思考 maybank 股票代码1155 pe12. 69 NTA 7.5 股息率5. 7% 目前股价在10. 52，最少买100股，所以需要rm1052，全马最大的银行，）是马来西亚最大的银行，提供全面的银行和金融服务，包括商业银行、伊斯兰银行、投资银行、保险和资产管理等 这几年的业绩和盈利都是一直不断的在提升，所以导致每年的股息也是越来越高，投资者也是越拿越多股息，他一直都是很多人心目中非常理想的银行，而且过去这些年他的派息也是没有让投资者失望，也派特别的高，算是非常稳定的一个产生现金的流的公司，缺点就是常年都没有被低估的情况，一直都在比较高的pe，还有溢价的状态，nta也是长期没有offer的 cimb bank 股票代码1023 pe11.7 NTA 6.23 股息率5. 16% 目前股价在8.33，最少买100股，所以需要rm833 cimb是马来西亚主要的金融机构之一，提供全面的银行和金融服务，包括零售银行、商业银行、投资银行、伊斯兰银行和资产管理等。 cimb的业绩在最近几年也是一直不断的上升，股息派发其实以前一直以来都是比较保守的，除非你买在很低的价位，然后到了最近的这两年，公司也派出了特别股息，所以就导致目前股价涨了这么多后，还可以维持在5％以上 虽然公司一股赚71sen，然后派息43sen是完全不是问题的，可是毕竟还是特别股息，所以还是会有突然不派特别股息的情况而导致股息大幅度下降 所以大家要注意这个问题 hong leong bank 股票代码 5819 pe 10. 46 NTA 17.78 股息率 3.31 目前股价在20.52，最少买100股，所以需要rm2052 丰隆银行 Hong Leong Bank Berhad是马来西亚领先的区域性金融服务机构，业务涵盖个人金融服务、商业与企业银行、全球市场以及海外业务等领域。  这个是马来西亚其中两家的华人银行，所以他的顾客也是特别多华人，他和大众银行在烂帐控制方面是做的特别好的 因为贷款业务最怕就是钱借出去，收不回来，在这方面他是做的特别出色的 然后公司的pofit margin也是全部银行当中最高的一个 看到他的porfit m...

这两天在澳门旅行，当然免不了去堵场 我们这两天也是去了蛮多间堵场的，当然也是有小玩两手，可是以我这种怕死的性格来说 真的不敢下大注，赢一两百马币就好偷笑了 今天我来和大家好好分析 为什么在堵场里，长久一定是必输的？？？ 首先要从几个层面来和大家好好分析 第一 堵场和你堵，玩的不是运气 是概率还有就是数学 当如果你只是玩一次或者是两次 这个是运气的成分，可是对堵场而言 他是庄家，他是同时间对几百或者是上千个堵客 所以只要大幅度的开盘，他一定会回归均值 什么意思？？？ 说人话就是胜算的概率 比如你买大小，看起来不是开大，就是开小 几率是50% 其实不是的，因为还有爆子，就是围色 会导致全部通杀 所以他的胜算是50多% 然后堵客只有40多% 长期下来，他一定是赢定的 这个其实就是和股票投资是一样的，只要你会选股 那么你的胜算就会大大的提升，你只在风险极低，胜算极高的时候才买进 长期而言 输少赢多 肯定是长期获利的 所以堵场里的全部游戏，都是偏向庄家赢面的，你根本就没有可能会赢的到他 我们来说，第二 就是有限的本，对堵无限的本 我们不管资金有多少，多大，我们平民百姓的资金还是有限的 对堵场而言，他们的资金可以说是无限的 所以当我们赢的时候，往往没有办法一直赢下去，当好不容易